Как быстро погасить ипотеку: 7 способов сократить срок кредита и переплату

Ипотека на 20–30 лет может пугать одним своим сроком. Кажется, что последний платеж придется внести где-то в далеком будущем. Но на практике совсем не обязательно платить по кредиту все эти годы.

Если правильно использовать досрочное погашение ипотеки, регулярно уменьшать основной долг и не откладывать дополнительные платежи на потом, кредит можно закрыть значительно раньше. Причем для этого необязательно каждый месяц находить крупные суммы.

Разбираемся, как быстрее выплатить ипотеку и при этом не переплачивать банку лишние проценты.

1. При досрочном погашении выбирайте сокращение срока

Когда вы вносите деньги сверх обязательного платежа, банк обычно предлагает два варианта: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок ипотеки.

Если цель — быстрее погасить ипотеку и уменьшить переплату, чаще выгоднее выбирать сокращение срока. Ежемесячный платеж при этом остается примерно на прежнем уровне, зато кредит заканчивается раньше.

Чем меньше месяцев остается до полного погашения, тем меньше процентов в итоге начислит банк.

2. В первую очередь уменьшайте основной долг

Каждый ипотечный платеж состоит из двух частей: одна идет на погашение процентов, другая — непосредственно в счет основного долга.

Именно основной долг стоит сокращать при досрочных платежах. Чем меньше вы должны банку, тем меньше процентов будут начисляться в дальнейшем.

Поэтому, если появились свободные деньги, не обязательно ждать, пока накопится большая сумма. Даже небольшой досрочный платеж уменьшает задолженность и работает на снижение будущей переплаты.

3. Делайте досрочные платежи как можно раньше

Первые годы ипотеки особенно важны для экономии. В начале срока кредита значительная часть платежа обычно приходится на проценты.

Поэтому чем раньше вы начнете досрочно погашать ипотеку, тем больше процентов сможете не заплатить в будущем.

Например, дополнительные 5 000 рублей могут казаться незначительной суммой. Но если регулярно вносить ее в первые годы кредита, эффект за весь срок ипотеки может оказаться гораздо ощутимее самой суммы взносов.

4. Не забывайте про налоговый вычет

После покупки квартиры можно получить налоговый вычет, в том числе за уплаченные ипотечные проценты.

Если эти деньги не нужны на другие важные цели и финансовая подушка уже есть, их можно направить на досрочное погашение ипотеки. Получается двойная выгода: вы возвращаете часть ранее уплаченного налога и одновременно уменьшаете сумму долга.

Перед погашением стоит проверить условия своего банка и убедиться, как именно оформить досрочный платеж.

5. Вносите небольшие суммы, но регулярно

Чтобы быстрее закрыть ипотеку, не обязательно каждый раз вносить по 50 или 100 тысяч рублей.

Дополнительные 1 000–5 000 рублей тоже имеют значение. Особенно если делать такие платежи регулярно.

Хороший принцип — не ждать крупной премии или неожиданного дохода, а направлять на ипотеку небольшую фиксированную сумму каждый месяц. Постепенно она уменьшит основной долг, а вместе с ним — и будущую переплату по процентам.

6. Подберите удобную дату ипотечного платежа

На скорость погашения влияет не только размер платежей, но и то, насколько удобно они вписываются в ваш бюджет.

Если ипотека списывается за несколько дней до зарплаты, легко столкнуться с нехваткой денег и необходимостью постоянно перераспределять расходы. Если банк позволяет изменить дату платежа, можно выбрать период сразу после получения зарплаты.

Так проще сначала закрыть обязательный платеж, а затем понять, сколько денег можно дополнительно направить на погашение кредита.

7. Автоматизируйте накопления на досрочное погашение

Откладывать деньги вручную получается не у всех. Поэтому часть банков предлагает инструменты автоматического накопления.

Можно настроить перевод небольшой суммы после покупок, ежедневное или еженедельное пополнение накопительного счета. Например, округлять расходы до определенной суммы, а разницу автоматически отправлять в накопления.

За одну покупку это могут быть всего несколько десятков рублей. Но за год такие небольшие суммы способны превратиться в полноценный досрочный платеж.

Как быстрее выплатить ипотеку и не перегружать бюджет.

Досрочное погашение ипотеки не обязательно должно означать жесткую экономию на всем. Гораздо важнее регулярность.

Сформируйте финансовую подушку, определите комфортную сумму, которую сможете дополнительно направлять на кредит каждый месяц, и используйте для погашения неожиданные доходы — например, премии, налоговые вычеты или часть крупных денежных поступлений.

Главное — не ждать идеального момента. Даже небольшой регулярный досрочный платеж уменьшает основной долг. А чем меньше долг, тем меньше процентов придется заплатить банку.

Если вы только планируете покупку квартиры в новостройке, заранее рассчитывайте не только ежемесячный платеж, но и общую переплату по ипотеке. Комфортный платеж оставляет больше возможностей для досрочного погашения и помогает быстрее стать полноправным владельцем своей квартиры.